《2023年麦肯锡全球支付报告》创造了“脱钩时代”一词，声称支付行业正进入第四个时代（纸质、塑料和账户交易是第一到第三个时代）。

支付行业的这一新阶段以支付和传统账户之间的脱节为特征，强调用户对便利性、可负担性和安全性的偏好。

该报告假设，平台即服务（PaaS）、生成型人工智能和代币化等去中心化解决方案等技术是塑造这一新现实的主要竞争者；其潜在含义是DeFi和支持前者而非后者的遗留系统之间持续斗争的结果。

但随着形势的转变，我们能排除传统金融机构的可能性吗？

脱钩时代的核心信条

解耦时代以便利性、可负担性、安全性和对用户体验的关注为基础。

方便是国王（也是王后）

随着数字钱包占据主导地位，便利性成为首要原则。

摸索实体卡的日子一去不复返了；苹果支付（Apple Pay）和谷歌支付（Google Pay）等数字钱包只需轻轻一按或挥手，就能实现无缝、无接触的交易，将支付无缝地融入日常生活。

此外，在线购物领域的一键结账消除了对费力的账单信息输入的需求，简化了用户体验。

可负担性占据中心地位

随着金融科技颠覆对传统金融机构的挑战，可承受性成为焦点。

金融科技公司不仅引入了有竞争力的费用，还创新了支付解决方案，促进了健康的竞争，最终降低了消费者的成本。

在这方面，对商家来说比传统刷卡更便宜的非接触式支付，以及“一口价、稍后付款”（BNPL）服务等替代支付方式，也在积极推动金融交易变得更容易获得和负担得起。

安全问题推动创新

安全问题是“脱钩时代”创新的前沿。

代币化是一项尖端技术，它用唯一的标识符取代敏感的卡数据，即使在代币受损的情况下也能提供强大的欺诈保护。

利用指纹和面部识别的生物识别身份验证增加了一层额外的安全性，超过了传统的基于PIN的方法。

该行业越来越重视网络安全措施，这反映出不断发展的形势对数据保护和欺诈预防的承诺。

前台的用户体验

支付正无缝地融入我们日常生活的各个方面。

嵌入式金融使金融服务无缝融入其他应用程序，使支付成为用户体验中不起眼但不可或缺的一部分。

个性化也占据了中心地位，根据个人消费习惯量身定制的支付选项和根据用户偏好提供折扣的奖励计划。

最后，实时洞察进一步增强了用户的能力，提供即时交易通知和实时支出明细，增强了对其财务的控制和透明度。

但我们还不能排除遗留问题

完全脱钩的问题仍悬而未决，因为尽管该行业正在拥抱数字钱包、非接触式支付以及金融科技公司与传统玩家之间的合作，但与账户完全脱钩似乎是一个长期的前景。

事实上，即使传统制度和法规预期会转变为“弹性”思维，它们仍然发挥着重要作用。

在脱钩时代，银行将超越账户所有权模式，需要发展新业务和技术升级，以在其服务生态系统中留住客户。为应对这种脱钩的未来，金融机构目前正在探索5条不同的路线：

1.采用开放银行和API：

银行越来越多地利用开放银行业务，这是一个允许授权第三方提供商在征得其同意的情况下访问客户财务数据的系统。

这为与金融科技公司和其他参与者的合作打开了大门，使他们能够直接在其平台内提供创新的支付解决方案和金融服务。

2.投资数字钱包和非接触式支付：

像Apple Pay和Google Pay这样的数字钱包正在迅速普及。银行正在认识到这一趋势，并积极将这些钱包集成到他们的手机银行应用程序中，允许用户在没有实体卡的情况下进行安全方便的支付。

此外，像点击和支付这样的非接触式支付方式正在被优先考虑，从而简化了店内结账体验。

3.构建无摩擦入职和账户管理：

简化开户和管理流程在脱钩时代至关重要。因此，银行正专注于更快的在线入职体验和用户友好的移动应用程序，使客户能够随时随地轻松管理财务。

4.提供个性化的财务管理工具：

随着对用户体验的日益关注，银行正在开发人工智能金融管理工具，提供个性化预算、储蓄目标和支出见解。这些工具旨在增强客户的能力并做出明智的财务决策。

5.与金融科技公司和非传统玩家合作：

协作是去耦格局中的关键。银行正在与金融科技公司和其他非传统参与者建立合作伙伴关系，以利用其创新解决方案并扩大其服务范围。这使他们能够满足更广泛的客户需求并保持竞争力。

结论：数字惯性是无声的杀手

曾经流行的不断破坏的叙事正在演变成一种新常态。与挑战者从现有公司手中夺取市场份额的传统故事情节不同，一个拥挤的空间似乎正在出现，其特点是向数字游戏的结局趋同。有趣的是，在这一新格局中，赢家和输家的动态超越了传统金融机构和颠覆性挑战者的界限。

现任银行正面临着前所未有的压力，包括客户期望值的提高、敏捷行业新来者的出现、强大技术的出现以及不断发展的监管等因素的综合作用，迫使它们在既定的商业模式中注入有意义的创新。

“如果你正在经历地狱，继续前进。”

数字领导者与行业其他部门之间日益扩大的利润和市场估值差距，加剧了银行追赶更精通数字技术的同行的紧迫性。这一认识正在推动行业集体努力弥合数字鸿沟。尽管数字成熟度并不是银行经济表现的唯一决定因素，但一个明显的信号正在出现，股东们越来越注意到这一点。

有意义的数字化转型的必要性现在比以往任何时候都更加明显，重塑了银行业的竞争动态，并使一件事成为必然：数字化惯性扼杀了银行。